Центробанк повысил ставку до рекордного значения, стремясь защитить сбережения граждан от обесценивания. Чем этот решительный шаг обернется для бизнеса:

• Кредиты для малого бизнеса станут дороже: в этом случае ставка рассчитывается как ставка рефинансирования + добавка в 3% пункта.
• Увеличится НДФЛ с материальной выгоды сотрудников, получивших от вас беспроцентный заем или заем по ставке ниже 2/3 от ставки ЦБ.
• Вырастут суммы пеней за каждый день просрочки в первые 30 дней, которые составляют 1/300 ключевой ставки.
• Из хороших новостей — увеличится сумма пени за просрочку по возврату переплат, которые возмещают в ФНС.

Санкции против России в 2022

В феврале-марте 2022 года на Россию обрушился шквал беспрецедентных санкций от США, ЕС и ряда других стран антироссийской коалиции:

• отключение ряда банков от SWIFT с 12 марта 2022;
• ограничение работы платежных систем Visa и MasterCard. Запрет на выпуск новых карт с марта 2022 года. Но уже выпушенные карты продолжают работать внутри РФ с ограничениями подсанкционных банков;
• заморозка активов и счетов ЦБ и других ключевых российских банков за рубежом. Самые жесткие санкции США коснулись российских банков ВТБ, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк. Их активы и счета в долларах США заблокированы. Это означает фактическую изоляцию от долларовой системы. Для карт этих 5 банков перестанут работать сервисы платежей Apple Pay и Google Pay. Против Сбербанка введены более мягкие санкции, но при этом не менее ощутимые. Одним из вынужденных шагов для Сбера стало закрытие бизнеса в Европе;
• обоюдное закрытие воздушного пространства США, Англия, Канада и ЕС. В ответ Россия запретила полеты самолетам из 36 стран без спецразрешения Росавиации или МИДа;
• разрыв деловых и торговых связей: иностранные инвесторы выходят из советов директоров и наблюдательных советов российских компаний. IKEA, немецкий автопром, европейский агропромышленный сектор и многие другие иностранные компании временно — на период санкций прекращают производство на территории РФ и ограничивают импорт своих товаров;
• отмена или перенос спортивных событий, а также исключение России из ряда международных организаций не только спортивных, но и многих других профильных организаций;
• ограничения доступа ко многим западным сервисам и ресурсам: компания Meta*, владеющая Facebook, запретила монетизацию в своих соцсетях для российских государственных СМИ. В свою очередь, Роскомнадзор ввел частичные ограничения доступа российских пользователей к Facebook. На этом компания Марка Цукерберга не остановилась и запустила рекламную кампанию направленную против граждан РФ, с призывом убивать русских. Зеркальным ответом Роскомнадзора стала блокировка доступа на сайты и в соцсети компании, а также внесение Мета в список экскремистких организаций. Компания Google приняла аналогичное решение относительно ряда своих сервисов. Запрещено вещание Russia Today и Sputnik в странах Евросоюза и т.д., и т.п. Крупные кинокомпании отменили премьеры фильмов в стране и закрыли доступ к своим сервисам типа Netflix.

Ключевая ставка ЦБ РФ — что это? Почему так важно изменение ключевой ставки для бизнеса. О сенситивных бизнес-точках простым и понятным языком

Ключевая ставка — это процент, под который Центробанк России выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты, по аналогии со вкладами физлиц.

Уровень ставки влияет на движение процентов вверх или вниз по кредитам и вкладам, которые коммерческие банки устанавливают для своих клиентов.

Чем выше ставка, под которую финансовые организации получают средства от Центробанка, тем выше ставка для конечного потребителя.

Как банки извлекают прибыль из движения ключевой ставки?

Прибыль это наше все, поэтому банк прибавляет 2-3 процентных пункта к ключевой ставке и выдает кредиты своим клиентам по ставке большей, чем ключевая. Например, 20% + 3% = 23% за кредит.

Для вкладов работает этот же алгоритм. Центральный Банк размещает на своих депозитах свободные средства коммерческого банка, при этом выплачиваемый процент по депозиту равен размеру ключевой ставки.

В свою очередь, кредитная организация устанавливает меньший размер депозита для своих клиентов. Образуется разница, которая позволит банку получить доход. Например, 20% - 3% = 17% по вкладу.

Но март 2022 изменил алгоритмы расчетов и начисление процентов по вкладам. Так более 50 банков РФ за первые 3 дня после повышения ключевой ставки подняли проценты по вкладам выше ключевой ставки.

Процент по вкладам для физлиц выше ключевой ставки: март 2022

Например, в Сбербанке можно открыть новый вклад «СберВклад» под 21% (21%/23, 14%/21%). Выплата в конце, срок 31 дн. Сбербанк занимает 1 место по активам, рейтинг: Baa3 стабильный Moody's, отделения везде. Вклад от 100 000Р, пополнение возможно, снятия нет, досрочно 0,01%. 1-3 месяцев.

СМП Банк вклад «Быстрый процент» под 23% (23%/25, 58%/23%). Выплата в конце, срок 31 дн. СМП Банк 20 место по активам, рейтинг: ruA стабильный Эксперт РА, A стабильный НКР, отделения в 38 городах. Вклад от 100 000Р, пополнения нет, снятия нет, досрочно 0,01%.

Ренессанс Кредит вклад «Ренессанс Специальный (31)» под 25% (25%/28, 07%/25%). Выплата в конце, срок 31 дн. Банк Ренессанс Кредит занимает 44 место по активам, рейтинг: BBB стабильный АКРА, отделения в 65 городах. Вклад от 5 000Р, пополнения нет, снятия нет, досрочно 0,01%.

Банк Солидарность вклад «Солидарность (181)» под 24% (24%/26, 82%/25, 22%). Выплата ежемесячно, срок 181 дн. Банк Солидарность занимает 82 место по активам, рейтинг: B2 стабильный Moody's, санация, отделения в 18 городах. Вклад от 75 000Р, пополнение возможно, снятия нет, досрочно 0,01%.

Банк ПСБ вклад «Щедрый процент (91)» под 24% (23, 54%/26, 25%/24%). Выплата в конце, срок 91 дн. Банк ПСБ занимает 32 место по активам, рейтинг: ruAA+ стабильный Эксперт РА, отделения в 252 городах. Вклад от 100 000Р, пополнения нет, снятия нет, досрочно 0,01%.

По вкладам придется платить налог: ложка дегтя в банке варенья

Налог на доходы со вкладов действует в России с 2021 года, граждане его еще ни разу не платили. Он не зависит от того, какая сумма хранится на депозите или накопительном счете. Налог взимается, если процентные доходы клиента по всем имеющимся у него вкладам в одном или разных банках оказались больше пороговой величины, которая рассчитывается по формуле — 1 млн руб., умноженный на значение ключевой ставки ЦБ на начало года, в котором клиент получит доход от вклада.

По информации РБК, — Банкиры считают, что существующий порядок расчета налога на вклады дестимулирует сбережения значительной части клиентов, говорится в письме АБР в адрес Минфина и ЦБ.

Участники рынка, столкнувшиеся на фоне обвала курса рубля с оттоком вкладчиков, предлагают внести поправки в Налоговый кодекс и изменить формулу — брать для расчета ключевую ставку ЦБ не на начало года, а вычислять средний показатель за год. РБК направил запросы в пресс-службы Минфина и Банка России.

Зачем ЦБ РФ повышает ставку?

В первую очередь, для погашения скачков инфляции и защиты рядового пользователя.

Повышенная ключевая ставка делает привлекательной национальную валюту и укрепляет ее курс.

Накал вокруг геополитической ситуации влияет на стремительное падение курса рубля.

К примеру, курс доллара и евро ежедневно бил рекорд за рекордом в начале марта 2022 года.

Население обналичивает свои сбережения и вкладывает их в другие валюты для сохранения накопленного.

Второй момент, увеличение ключевой ставки позволяет коммерческим банкам поднять ставки по вкладам и сделать свое предложение наиболее интересным для рядового потребителя.

В глазах вкладчиков выбор между покупкой иностранной валюты и открытием депозита в банке будет очевидным.

Вероятнее всего, он понесет свои рубли в банк под привлекательный процент вклада. А рубль сохранит свою покупательную способность и частично погасит инфляцию.

На 3 марта 2022 года Банки ВТБ и Сбер уже привлекли по вкладам физлиц около 2 трлн рублей за 2 дня после объявление о повышении ключевой ставки, как сообщили в пресс-службах банков.

Почему повышение ключевой ставки тормозит инфляцию?

У потребителя меньше свободных денег на руках, а значит производитель должен постараться остановить снижение цен и обеспечить хотя бы минимальный спрос на продукцию.

Темная сторона такой политики — высокие проценты по вкладам при снижении покупательной способности тормозят развитие бизнеса.

Бизнесу сложнее взять кредит на развитие, потому что кредитные ставки растут пропорционально ключевой +2-3% сверху для прибыли.

Выпуск новой продукции замедляется, объем оказания услуг снижается.

Покупательная способность физлиц уменьшается — все свободные деньги вложены в депозиты, а возможные покупки пока подождут.

Значение ключевой ставки в марте 2022 года

На 4 марта 2022 года по решению ЦБ РФ ключевая ставка сильно изменила свои позиции — с 9,5% до 20% годовых. Похожий сценарий был развернут в 2014 году, когда Центробанк поднял ставку до 17% на фоне обострения геополитической ситуации на Востоке Украины и включения полуострова Крым в состав России. В тех обстоятельствах ЦБ принял меры для остановки падения курса рубля и замедлил инфляцию.

Новый рекорд по размеру ключевой ставки свидетельствует об ухудшении ситуации по сравнению с 2014 годом.

Когда ожидать снижения ключевой ставки

По аналогии с кризисом 2014 года, это произойдет при улучшении геополитической ситуации. По прогнозам некоторых крупных бизнесменов, кризис продлиться не более 3х лет. Накал страстей начнет развеиваться уже через месяц после окончания военной спецоперации. И по мере того, как страны наложившие ограничения начнут нести значительные экономические убытки от своих же санкций. Перекладывая всю тяжесть последствий на плечи рядовых граждан, для которых подорожают энергоресурсы.

Ключевую ставку могут снизить при снятии ряда санкций и стабилизации общей международной атмосферы.

Правительство США уже отметило, что санкции обратимы при достижении сторонами соглашения по прекращению военного конфликта.

Как правило, подготовка к снижению значения ключевой ставки занимает около месяца. Первый этап это анализ текущей ситуации в стране и мире. Аналитики департаментов и региональных отделений ЦБ под руководством департамента денежно-кредитной политики обрабатывают данные об экономической ситуации.

Вторым этапом идет формирование базового и альтернативного сценария развития в случае снижения ключевой ставки.

Затем следует «неделя тишины» до заседания совета директоров ЦБ. На этом этапе сотрудникам Центрального Банка запрещено делать публичные заявления для СМИ из-за возможности повлиять таким прогнозом на ожидания участников рынка.

И наконец, в пятницу днем Центробанк объявляет о размере новой ключевой ставки, которая начнет действовать с понедельника. Председатель ЦБ выступает с официальным заявлением, где мотивирует причины изменения.

Правильно инвестировать в кадровые ресурсы в кризис помогут эксперты агентства кадровой рекламы GOTO-WORK.ru.

Присоединяйтесь к нам в Телеграм @gotoworkru Бесплатно консультация и медиа-план — Обращайтесь!

Грамотно инвестировать в кадровые ресурсы в кризис помогут эксперты агентства HR-рекламы
GOTO-WORK.ru.

Бесплатные консультации и медиа-план — Обращайтесь!

Наш телеграм канал @gotoworkru
Кратко о важном — присоединяйтесь!